9 страхование от несчастных случаев. Личное страхование от несчастных случаев и болезней. Особенности договоров добровольного страхования от несчастных случаев

Любой человек, даже уделяющий большое внимание своему физическому состоянию, в какой-нибудь день, который вряд ли будет для него чудесным, вполне может очнуться на больничной койке. Причем совершенно неожиданно и для себя, и для всех своих близких. А несчастные случаи не обходят стороной даже наиболее ярых приверженцев здорового образа жизни.

Увы, подобные экстренные обстоятельства не только резко меняют обычный образ жизни, но и становятся причиной больших, да еще и совершенно незапланированных расходов.

Основы

Целью страхования от несчастного случая, относящегося к так называемому личному страхованию, является обеспечение финансовой поддержки в период восстановления после травмы или во время неожиданной тяжелой болезни.

Любой гражданин (иначе — страхователь), согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ (глава 48 «Страхование»), имеет право застраховать от несчастного случая или болезни себя или любого другого человека.

Как известно, длительное лечение, а тем более потеря работы из-за инвалидности, практически всегда крайне негативно сказывается на материальном положении как самого пострадавшего, так и всей его семьи. Своевременное страхование от несчастного случая и болезни позволяет избежать финансовой катастрофы, вызванной неожиданной потерей трудоспособности.

Страховые выплаты по полису страхования от несчастных случаев помогают оплатить необходимое дорогостоящее лечение, а также могут быть направлены на последующую реабилитацию.

Наиболее часто страхуемые риски:

• полная потеря трудоспособности с установлением соответствующей степени инвалидности;
• частичная потеря трудоспособности, к которой привела бытовая травма или несчастный случай на рабочем месте;
• экстренная госпитализация;
• потеря профессиональной трудоспособности;
• спортивные травмы;
• смерть вследствие несчастного случая.

Выплаты по полису производятся в виде:

• полной или частичной страховой суммы;
• страхового пособия или назначаемого на весь период нетрудоспособности суточного вознаграждения;
• назначения дополнительной пенсии (временной или постоянной).

Точные суммы, сроки и длительность выплат зависят от условий конкретного договора страхования от несчастного случая.

Согласно законодательству, может заключить каждый дееспособный гражданин, как в отношении себя, так и своих близких. Юридические лица также могут выступать страхователями, например, сотрудников своей компаний, учащихся школ или спортсменов.

Важно! Выплаты по договорам не производятся:

• если причиной травмы или смерти стали противозаконные действия самого пострадавшего человека;
• в случае умышленного причинения себе увечий или попытки самоубийства;
• при травмах, причина которых — управление ТС в пьяном виде.

Виды и программы

Страховые компании предлагаю разнообразные варианты страхования жизни и здоровья. Среди них наиболее востребованы:

• Страхование жизни или здоровья частных лиц. Застраховать возможно не только самого себя. Данный вид страхования также дает возможность позаботиться и о любом члене семьи или близком человеке. Размер выплат в пределах страховой суммы, указанной в договоре, зависит от длительности потери трудоспособности или от тяжести полученных травм.
• Страхование сотрудников компаний. По желанию заключающего договор работодателя, страховая защита работников его организации может быть круглосуточной. Однако, компания может пожелать оформить страховой полис для своих сотрудников только от несчастных случаев, полученных при исполнении ими своих служебных обязанностей, но никак не в бытовых условиях или на отдыхе(часто встречается именно такой вид страхования). Также страховка может распространяться на время следования к месту работы. Такое добровольное коллективное страхование жизни от несчастного случая или болезни зачастую оказывается очень выгодным для работодателя и позволяет избежать судебных тяжб.
• Страховка граждан, выплачивающих кредиты. Наличие страхового полиса избавит потерявшего трудоспособность заемщика от необходимости полностью выплачивать долг банку. А в случае смерти застрахованного лица по указанной в договоре причине, все его кредитные обязательства страховая компания возьмет на себя, тем самым освободив от финансового бремени его наследников.

Страхование детей

Как известно, ребенок не всегда способен правильно спрогнозировать последствия своих поступков. А высокая двигательная активность, свойственная юному возрасту, приводит к тому, что школьники и младшие ребята получают травмы в обычной обстановке значительно чаще, чем люди с жизненным опытом.

Оформить страховку ребенка от несчастного случая (болезни) могут физические лица — его родители или ближайшие родственники.

На ребенка в этом случае оформляется индивидуальный страховой полис.

Если же страхователи — организация (юридическое лицо), например, общеобразовательная школа, детский клуб или спортивная секция, то чаще всего заключают коллективный договор страхования сразу на группу детей.

Основные страховые случаи:

• получение ребенком травмы;
• диагностированная серьезная болезнь (так называемое — критическое заболевание);
• осложнения после лечения;
• инвалидность;
• смерть застрахованного ребенка.

При страховом случае родителям выплачивается определенный процент или страховая сумма полностью (зависит от условий договора).

Спорт и страхование от несчастных случаев

Риск получить серьезную травму у людей, регулярно занимающихся спортом, несколько выше, чем у тех, кто максимум делает утреннюю гимнастику. Конечно, имеется ввиду виды спорта, связанные с серьезными физическими нагрузками. Игра в шахматы или шашки даже на профессиональном уровне явно к травмоопасным видам спорта не относится.

Страховыми компаниями чаще всего предлагается страхование профессиональных спортсменов на все время их участия в соревнованиях (включая дорогу к месту состязаний). Может страховаться и период интенсивных тренировок. Для спортсменов-любителей наиболее актуально приобретение страхового полиса, если они занимаются травмоопасными, и уж тем более экстремальными видами спорта.

Договор страхования спортсменов предусматривает повышающие коэффициенты, зависящие прежде всего от травматичности вида спорта, а также регулярности соревнований и тренировок.

Следует отметить, что в страховой выплате по обычному полису может быть отказано, если травма была получена на соревнованиях или во время занятий экстремальными видами физической активности.

Страхование от несчастного случая и полис ДМС

Достаточно часто путают страховку от болезни (несчастного случая) с приобретением полиса добровольного медицинского страхования. Главные отличия этих разновидностей личного страхования:

• при наличии полиса медицинского страхования обеспечивается (оплачивается) только необходимое лечение и оказание ряда медицинских услуг;
• по договору страхования от несчастного случая или болезни предусматривается получение страховых (денежных) выплат в случае болезни застрахованного лица или получения им травмы.

Страховка от нечастного случая – главное средство поддержки самого застрахованного и/или его близких людей на случай наступления определенных обстоятельств. Оформляется она на добровольной основе с учетом уровня дохода и подверженности профессиональным рискам. Виды полисов – коллективные, индивидуальные, семейные, детские, спортивные и туристические. О страховании от несчастных случаев пойдет речь в статье.

Определение

Индивидуальная страховка

Индивидуальные полисы могут оформляться в следующих формах:

1. Полная страховка – она распространяется на все периоды профессиональной и частной жизни человека во время действия договора.
2. Частичная страховка – гарантия выплаты возмещений дается только на определенный период (например, во время туристической поездки за границу).
3. – оформляется как дополнение к пакетным и комбинированным полисам, если те не дают защиту по нужным рискам.

Индивидуальное страхование от нечастных случаев является самым популярным типом добровольно оформляемых в СК пакетов.

Групповое (коллективное) – страхование работников от несчастных случаев на производстве

Корпоративное или коллективное страхование работников находится в зоне социальной ответственности организации. Оформляют его обычно только крупные компании, которые предоставляют своим работникам и заинтересованы в поддержании определенного уровня престижа. Также наличие подобных полисов необходимо, если профессиональная сфера деятельности сотрудников связана со значительными рисками.

Практически все современные опасные производства оформляют для своих сотрудников коллективные полисы защиты от нечастных случаев.

Групповая страховка гарантирует материальную поддержку работнику и его семье в случае временной или полной утраты трудоспособности. Тарифы на коллективные полисы всегда ниже, чем на индивидуальные.

Семейное

Данный вид полиса распространяется сразу на всех членов семьи. Его наличие гарантирует вам и вашим близким максимальный уровень безопасности, выплату денежной компенсации при наступлении страхового случая в полном объеме. Основные – , смерть, серьезные травмы и увечья. По одному полису может быть застраховано неограниченное количество родственников в возрасте 1-70 лет.

Семейное страхование от нечастных случаев – это один полис на всю семью.

Детское – страхование жизни и здоровья ребенка

Детская страховка нужна вашим детям, независимо от их возраста, и вам лично. Она гарантирует полную компенсацию расходов на восстановление здоровья ребенка, который пострадал в результате нечастного случая. На момент заключения договора ему должно быть от 1 до 17 лет.

Страховая защита по детскому полису действует 24 часа в сутки либо во время пребывания в ДОУ, школе.

Защита ребенка включает в себя вывихи, переломы, повреждения внутренних органов и мягких тканей, отравления, ожоги и другие последствия несчастного случая вплоть до летального исхода. Полис можно оформлять на любой срок – на год для постоянной защиты или на 10 дней на время поездки в лагерь.

Спортивное – как застраховать человека от несчастных случаев в спорте

Полис добровольного страхования от нечастных случаев необходим и каждому профессиональному спортсмену, поскольку он позволит сэкономить время, деньги и силы при наступлении страхового случая (а поскольку данная сфера относится к сферам повышенной травмоопасности, он рано или поздно обязательно наступит). Он покрывает все виды травм, получение инвалидности, а также смерть в результате занятий спортом. Срок действия – от 1 дня до года.

Оформление полиса на один год – самое экономичное предложение для спортсменов. Также страховка может делаться на любой другой срок – например, время спортивных сборов.

Личное туристическое страхование на случай смерти

Большинство пакетных туров за границу уже включают в себя страховку, но лучше будет уточнить данный момент.

Особенности договоров добровольного страхования от несчастных случаев

Чтобы оформить страховку от нечастных случаев, вам нужно будет обратиться в СК с паспортом и написать заявление. Обязательно уточните информацию об ограничениях по полису – она может распространяться на возраст, состояние здоровья заявителя, перечень страховых случаев. Сроки действия также могут быть разными:

• во время пребывания на работе;
• круглосуточно;
• во время пребывания в школе или детских секциях.

Время действия полиса – от одного дня. Чаще всего страховка оформляется на один год, но это не значит, что вы не можете выбрать любой другой вариант.

Страхователей, которые планируют заключить договор на миллионную сумму, СК может потребовать предъявить дополнительные документы, кроме паспорта. В главной степени это касается корпоративных клиентов.

Дата вступления полиса в силу указывается в договоре, обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты взносы. Взнос по добровольному полису составляет 0.12-10% и определяется индивидуально с учетом набора рисков. Е

Если в результате нечастного случая наступит сразу несколько событий, прописанных в договоре, выплаты будут осуществлены по каждому отдельно.

Все покрываемые договором страховые случаи обязательно должны четко прописываться. Основные варианты, как мы уже писали выше, это временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть. Компенсация может осуществляться в следующих формах:

• наличными или банковским переводом как полная страховая сумма, ее часть (сумма прописывается в договоре);
• страховое пособие;
• пенсия;
• суточное вознаграждение.

Форма выплат также прописывается в договоре и учитывает характер последствий травмы. Так в случае смерти компенсация положена единоразово, а при наступлении инвалидности предусматривается еще и .

Видео

Выводы

От несчастных случаев – главный способ защиты при полной или временной потере работоспособности, смерти. Оформляется страховка в СК, она может быть индивидуальной, групповой, детской, спортивной, туристической, семейной. Стоимость полиса зависит от ширины покрытия.

Мы знаем, что несчастный случай (НС) способен внезапно нанести вред здоровью человека. Это помешает ему работать, и лишит дохода. Страхование от несчастных случаев позволяет компенсировать те финансовые потери, с которыми внезапно может столкнуться любой человек.

1. Что такое несчастный случай

И прежде давайте четко определим то, от чего мы намерены защититься. Часто страховые компании описывают несчастный случай так:

Несчастный случай – это кратковременное, внезапное, непреднамеренное внешнее событие, произошедшее помимо воли застрахованного и/или выгодоприобретателя, и не являющееся следствием заболевания — которое повлекло за собой телесное повреждение или смерть.

Сразу из определения следует, что болезнь несчастным случаем не является. НС — это очень скоротечное внешнее событие, которое человек не мог предвидеть, и которое нанесло ущерб его здоровью, или привело к смерти.

Классический пример несчастного случая – это момент в фильме «Бриллиантовая рука», когда Семен Семеныч падает на тротуар, подскользнувшись на арбузной корке. Он не хотел этого, все произошло внезапно, и очень быстро:

За секунду до внезапного падения

Результат – перелом руки, нетрудоспособность на несколько недель, и утраченный на это время доход. Вот именно этот доход мы можем вернуть в семью с помощью страхования от несчастных случаев.

2. Что такое страховка от НС

Полис страхования от несчастных случаев – это договор со страховой компанией, согласно которому человек оплачивает премию, а страховая компания обязана сделать крупную выплату при наступлении страховых событий, указанных в полисе.

И здесь возникает вопрос – зачем нужен людям подобный полис?

Полис страхования от несчастных случаев призван защитить человека и его близких от внезапных, и подчас очень крупных убытков. Ведь травма помешает человеку работать, а значит — на некоторое время лишит его дохода.

А если травма будет очень тяжелой – то человек может получить инвалидность, и потеряет возможность зарабатывать деньги до конца своих дней. Наконец, возможны и фатальные события – когда в результате несчастного случая человек уходит из жизни.

В результате из-за событий, которые мы не в силах контролировать – семья может понести очень крупные убытки. Здесь и приходит нам на помощь полис страхования от несчастных случаев, защищая семью от подобного ущерба.

Если в результате несчастного случая человек получает травму – то согласно договору страховая компания делает человеку крупную выплату. Эта выплата компенсирует человеку внезапно утраченный доход, и дает средства на восстановление здоровья. Таким образом — страхование от несчастных случаев обеспечивает финансовую безопасность семьи.

3. Виды полисов

Полисы страхования от несчастного случая можно разделить на две группы: классическое, и расширенное страхование. В чем разница?

В классическом страховании от несчастного случая причиной ущерба для жизни и здоровья всегда является несчастный случай – и только он. Если говорить про расширенное страхование от несчастных случаев, то в подобных полисах человек защищен и от несчастных случаев, и от смертельных болезней.

При этом очень часто страховые компании делают риск «смерть по любой причине» обязательным в тех полисах, которые способны защитить от смертельно-опасных заболеваний. А поскольку смерть по любой причине гораздо вероятнее смерти в результате НС — то и стоят контракты с расширенной защитой уже заметно дороже.

Основные типы полисов страхования от несчастных случаев представлены в таблице:

А теперь давайте детально рассмотрим конкретные полисы, которые можно использовать для защиты своих финансовых интересов от последствий несчастного случая.

3.1 «Коробочный» полис страхования от несчастных случаев

Что такое коробочный продукт? Это товар/услуга, который можно использовать сразу, «из коробки». В реальной жизни подобные полисы открываются следующим образом.

Страховой агент берет бланк полиса, указывает личную информацию клиента, отмечает галочкой нужную страховую сумму из нескольких предопределенных вариантов. Выбранный уровень страховой защиты и определяет стоимость подобного полиса.

Что здесь важно понимать?

При открытии подобного полиса потенциальный клиент не проходит через процедуру определения риска, присущего жизни именно этого, конкретного человека. На профессиональном языке страховщиков подобный анализ именуется «андеррайтинг».

Перед выпуском такого полиса страховая компания не задает будущему клиенту вопросов о его профессии, состоянии здоровья, наличии опасных хобби. В этом контракте для всех потенциальных клиентов предусмотрен единый тариф на страхование.

Однако понятно, что вероятность травмы у зрелого человека 69 лет значительно выше, чем у молодого 30-летнего человека в полном расцвете сил. Потому что у пожилого человека реакция уже не та, кости более хрупкие, глаза могут видеть хуже. И по этим причинам в жизни пожилых людей вероятность несчастного случая выше, чем у молодых.

Но в «коробочном» полисе тариф на страхование для молодых и зрелых людей будет един. За счет чего?

Очевидно, что в подобных контрактах страховщик так рассчитает тариф на страхование, чтобы не оказаться в убытке при страховании любой категории клиентов. И как результат — в таком полисе стоимость страхования от несчастных случаев довольно высока.

И ее нельзя сделать более низкой, поскольку в данном случае не проводится тщательный анализ потенциального клиента перед выпуском полиса страхования от несчастного случая. А значит — и невозможен точный расчет стоимости страхования с учетом рисков, присущих жизни конкретного человека.

Зато открыть такой полис можно очень быстро, и его относительно высокая цена – плата за скорость и удобство на этапе открытия контракта.

Примером «коробочного» продукта может служить полис страхования от несчастных случаев « ». Этот полис предоставляет клиенту лишь 12 вариантов страхования:

Для оформления полиса нужно проставить галочку, отметив выбранный вариант страхования. Например, пакет рисков: смерть, инвалидность, и телесные повреждения от НС с защитой в 1.500.000 рублей в таком полисе будет стоить 18.160 рублей в год.

Затем клиент подписывает полис, и оплачивает страховую премию. Полис начинает действовать через три дня после оплаты взноса.

Полис «Вариант» действует год, и если за это время с человеком происходит несчастный случай — он будет оплачен в соответствии с договором. Если в жизни человека все благополучно, то контракт прекращает свое действие. И чтобы снова быть защищенным – человеку нужно оформить новый полис «Вариант», и оплатить следующий годовой взнос.

Обратите внимание, это важно: данный полис способен защитить от смерти, инвалидности и телесных повреждений — только если эти события произошли в результате несчастного случая .

Например, если человек с таким полисом уйдет из жизни в результате инфаркта — то никакой выплаты страховая компания не сделает, поскольку болезнь несчастным случаем не является.

Основные свойства полиса представлены в таблице:

3.2 Полис страхования от НС с анализом уровня риска

Рассмотрим более функциональный полис. При открытии подобного контракта страховая компания задает человеку ряд вопросов, которые позволяют ей оценить риск страхования нового клиента. Это вопросы о возрасте человека, состоянии его здоровья, роде его профессиональных обязанностей, его хобби.

Рассчитывая стоимость полиса, страховая компания будет учитывать ответы будущего клиента. И поскольку риск страхования оценивается перед выпуском полиса, то в результате страховщик может предложить своему клиенту более выгодные финансовые условия по сравнению с «коробочным» продуктом.

Примером полиса с оценкой риска может служить полис « ». Этот контракт тоже открывается сроком всего на один год.

Это уже значительно более гибкий продукт, чем «Вариант». Если в «Варианте» есть всего несколько предустановленных сумм страховой защиты, то в «Риск-контроль» страховое покрытие можно выбирать произвольным.

Далее, в полисе страхования от несчастных случаев «Вариант» клиент обязан как минимум включить три риска: смерть, инвалидность и травмы по НС. Однако в программе «Риск контроль» обязательным элементом является лишь «смерть по НС». И уже по желанию в свой полис клиент может добавить защиту от инвалидности по НС, и травмы по НС.

Оценка риска, и свобода в выборе опций положительно сказывается на цене страхования. Например, исключив из полиса дорогой, но не фатальный риск травмы – мы можем обеспечить человека уже довольно высокой страховой защитой по критическим рискам: смерть, и инвалидность по НС.

Например, с бюджетом 18.240 рублей в год мы можем защитить человека от смерти и инвалидности по НС на сумму в 5.700.000 рублей. Это уже в 3,8 раза больше, чем в полисе «Вариант» с тем же бюджетом, который мы рассмотрели выше.

Скачать проект полиса страхования от несчастного случая «Риск-контроль» можно .

3.3 Расширенное страхование от НС

Расширенное страхование от НС подразумевает страхование от событий, ставших следствием несчастного случая, а также от смертельно-опасных заболеваний.

В этих контрактах страховые компании часто делают обязательным риск «смерти по любой причине», что повышает стоимость подобных полисов. Примером такого контракта может служить полис « ».

Обязательный элемент этого полиса – риск смерти по любой причине. Дополнительно человек может добавить в полис защиту от смерти и инвалидности по несчастному случаю, а также защиту от смертельных заболеваний.

Если человеку поставят диагноз смертельной болезни — тогда человек получит выплату по полису. Житейский смысл очень прост – в подобных случаях семье срочно нужна крупная сумма, чтобы оплатить необходимую терапию или операцию. И вероятно – это поможет победить болезнь в зародыше, и сохранит здоровье близкому человеку.

Также по желанию человек может добавить в свой полис риск травмы в результате несчастного случая, и госпитализацию в результате НС. Фактически полис представляет собой конструктор, где человек к основному риску добавляет дополнительные по своему выбору, формируя оптимальный контракт.

Полис «Азбука защиты» может быть открыт на срок от 1 года до 30 лет. Если полис открыт на несколько лет, то после его открытия ежегодный взнос будет постоянным весь срок действия полиса – ни смотря на то, что человек становится старше, и риск его ухода их жизни растет. Поэтому чем длиннее полис, тем выше будет ежегодный взнос при неизменном уровне защиты.

Основные свойства контракта представлены в таблице:

3.3 Сравнение вариантов страхования

Итак, мы с вами рассмотрели коробочный полис страхования от НС, полис страхования от НС с анализом уровня риска, а также расширенный полис страхования от НС и смертельно-опасных заболеваний.

Более практичным будет вариант полиса, где стоимость контракта зависит от возраста, состояния здоровья, профессии человека. Перед выпуском такого полиса консультант обязан задать вам подобные вопросы.

Остается полис страхования от НС с анализом уровня риска, либо расширенный полис от НС. Второй вариант защищает от смерти по любой причине, и по желанию – от смертельно-опасных заболеваний.

Какой выбрать?

Представьте, что Вы построили дом, и обнесли его забором всего с трех сторон:

Даст ли это Вашему дому безопасность? Лишь частично. Чтобы обеспечить полную безопасность, нужно закрыть весь периметр.

Давайте вернемся к цели, которой мы пытаемся достичь с помощью страхования от несчастного случая. Мы понимаем, что НС может нанести ущерб трудоспособности, а значит – отберет у человека способность работать, и лишит его дохода.

Утрата этого дохода ударит по финансовому положению семьи. И задача полиса – вернуть в семью доход, который может быть утрачен в результате несчастного случая.

Но задумайтесь – смерть, как максимальный вред трудоспособности работающего члена семьи, одновременно нанесет и крупнейший финансовый урон этой семье. Нужно ли защищать кормильца от смерти? Безусловно – да.

Проблема в том, что смерть приходит не только в результате несчастного случая. Она может быть следствием инфаркта, например. Но финансовым интересам семьи она нанесет такой же огромный урон, что и смерть по НС.

И если мы стремимся полноценно защитить свою семью от финансовых проблем, то в составе полиса нам обязательно нужна защита и от смерти по любой причине. Это означает, что финансовую безопасность даст близким только расширенный полис от НС.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

И, казалось бы – выбор ясен, и статья близка к завершению. Однако остается открытым ключевой вопрос — ответ на который приводит к неожиданным выводам.

4. Какой уровень защиты вам нужен

Строить вокруг своего дома забор высотой в полметра бессмысленно. Такой забор легко перешагнуть, поэтому он не сможет защитить от врагов.

Если мы говорим о финансовой защите семьи, то ее уровень должен быть адекватен угрозе. В критическом случае, при смерти кормильца — семья должна иметь достаточно денег чтобы выжить, и достичь своих важнейших жизненных целей.

Если исходить из такой постановки задачи, то легко вычислить сумму необходимой вам защиты по смерти:

• Оставшаяся сумма кредитов,
• Аннуитет для обеспечения семьи на длительный срок,
• Фонды для высшего образования детей —

Для экспресс-оценки нужного человеку уровня страхования жизни можно использовать сумму, равную 10 его годовых доходов. Иными словами – приближенно можно считать, что страхование жизни кормильца на сумму в 120 его зарплат обеспечит семью необходимым уровнем финансовой безопасности.

Если мужчина 35 лет зарабатывает 2.000 USD в месяц, то ему нужна защита от смерти по любой причине в размере:

10 * 12 * 2000 = 240.000 USD

Несколько слов про срок полиса. Если у человека есть маленькие дети, то защита кормильцу нужна до 25-летия младшего ребенка. Вероятно, к этому возрасте ребенок сможет жить уже самостоятельно.

При этом, если необходимый срок страхования — это десятилетия, то разумно использовать . Стоить оно будет чуть дороже срочного страхования — но при этом гарантированно создаст наследство, равное сумме страховой защиты.

Однако, поскольку российские компании не предлагают пожизненного страхования — в этой статье будем анализировать страхование на срок.

Полис «Азбука защиты» на 25 лет, с покрытием 240.000 USD — для 35-летнего мужчины будет стоить 3.697,49 USD в год, скачать проект можно . Однако для нашего клиента это будет очень дорого, ведь взнос составит более 15% его годового дохода.

Что же делать? Если снизить взнос до посильных человеку 500 USD в год — то и уровень защиты упадет в разы. И страхования станет так мало, что семья не будет защищена. Это «забор» высотой в полметра.

И если наш 35-летний мужчина будет использовать Unilife, то для полиса с защитой 240.000 USD от смерти по любой причине на 25 лет ежегодный взнос составит 488,40 USD в год. Скачать проект контракта можно . Этот контракт в полной мере обеспечит финансовую безопасность семьи.

Однако здесь нужно отметить важный факт. Срочное и страхование Unilife, защищая человека от смерти по любой причине – не страхует от несчастного случая. Иными словами, при травмах, или госпитализации в результате НС – этот полис выплат не предусматривает.

Что же получается: неужели статья о страховании от несчастных случаев подводит читателя к выводу о целесообразности использовании полиса страхования жизни, в котором нет страхования от НС?

5. Перенос и удержание риска

Позвольте мне кратко описать логику рассуждений этой статьи. Несчастный случай приводит к утрате дохода, поскольку лишает человека работать, и зарабатывать деньги.

Максимальный финансовый урон семье наносит смерть кормильца. Поэтому, создавая защиту — семью в первую очередь нужно уберечь именно от этого риска. К сожалению, смерть случается не только от несчастных случаев, но и по болезни. И чтобы защитить семью в полной мере – необходимо защитить семью от смерти кормильца по любой причине.

Однако российские полисы для защиты кормильца от смерти по любой причине мы использовать не сможем. Потому что ввиду высоких тарифов взнос при нужном уровне защиты становится для семьи непосильным.

Это означает, что единственная возможность обеспечить должный уровень финансовой безопасности семьи – использовать страхования жизни для защиты кормильца.

Однако зарубежные контракты не защищают от телесных повреждений, госпитализации, и инвалидности по несчастному случаю и болезни. Почему? Потому что зарубежным компаниям, у которых нет офисов в России – сложно администрировать страховые выплаты по этим рискам.

Удостовериться же в смерти застрахованного лица им гораздо проще. Поэтому в зарубежных компаниях можно застраховать смерть, а прочие последствия несчастного случая – нет.

И тем самым россиянин стоит перед выбором:

• либо защититься от смерти по любой причине на высокую сумму в зарубежной компании, и при этом не иметь страхования от несчастных случаев, либо
• открыть российский полис, который защитит и от смерти по любой причине, и от смертельных болезней, и от всех последствий несчастного случая: травма, инвалидность, госпитализация в результате НС.

К сожалению — второй вариант аналогичен постройке забора высотой с локоть. Потому что в российском полисе при доступном человеку взносе — уровень страховой защиты будет мизерным.

Например, если защитить нашего условного клиента 35 лет полисом «Азбука защиты» с ежегодным взносом в 500 USD по всем указанным рискам на 25 лет, то выплата при смерти по любой причине составит 21.000 USD. Всего! Скачать проект можно .

Это менее 10% от нужной ему защиты. Конечно, такой полис абсолютно не обеспечивает финансовую безопасность семьи ни по смерти, ни по инвалидности. Вопрос: зачем он тогда вообще нужен?

При этом, открыв зарубежный полис с тем же бюджетом — человек полноценно защитит семью на случай своей смерти. Эту задачу он решит полностью, с доступным для себя бюджетом.

В страховании используют термины перенос, и удержание риска. Перенос риска – это передача риска в страховую компанию. Компания берет риск на себя, и за это человек уплачивает страховщику премию.

Удержание риска на себе – это ситуация, когда человек понимает, что в результате неконтролируемых событий возможны финансовые потери. Однако он осознанно оставляет этот риск на себе, не передавая его в страховую компанию.

Какова же разумная стратегия обращения с риском?

Наиболее тяжелые риски, такие как смерть – обязательно нужно переносить на страховую компанию. Менее тяжелые риски, например, травму в результате НС – можно вполне оставить на себе. Для этого можно использовать «самострахование».

«Самострахование» — это создание собственного для покрытия тех возможных убытков, которые не будут очень велики. Например, имея необходимые средства — семья сможет оплатить расходы, связанные с травмой, или госпитализацией.

И поэтому риски, с которыми можно справится самостоятельно: травма, госпитализация, временная нетрудоспособность – вполне можно оставить на себе, создав необходимый денежный фонд.

И с житейской точки зрения нам гораздо проще оставить НЕ фатальные риски на себе. Не нужно будет платить за страхование, тратить время на сбор документов и получение выплаты, если событие все же произойдет. Мы вполне можем оплатить их за свой счет.

А значит — нет никакой проблемы в том, что зарубежные страховые компании, предоставляя высокую защиту от смерти по любой причине — не защищают россиян от несчастных случаев.

Однако помимо смерти — в числе фатальных рисков есть еще смертельные заболевания, и инвалидность. Что делать с ними?

Для защиты от смертельно-опасных заболеваний вы можете использовать — оно доступно во многих российских компаниях. Что касается защиты от инвалидности — к сожалению, в текущих российских реалиях полноценной защиты от этого риска нет.

Можно защититься от инвалидности только по несчастному случаю. И тогда с приемлемым бюджетом вы получите достаточно высокий уровень защиты.

Однако инвалидность может наступить и по болезни. Для защиты от этого риска решений нет. Зарубежные компании риск инвалидности россиян не страхуют. И поэтому — либо мы лишь частично защищаемся от этого риска, либо — поневоле весь его оставляем на себе.

Тем самым стратегия защиты от фатальных рисков такова:

И в завершение

Эта статья написана о страховании от несчастных случаев — и сама идея подобной защиты выглядит красиво. Однако, глубже погружаясь в тему — мы понимаем, что первоочередной задачей семьи является защита кормильца от смерти по любой причине, и лишь потом — от несчастных случаев.

Кроме того, при вдумчивом размышлении обнаруживается — что страховать большинство несчастных случаев не очень то и нужно. Если размер вероятных потерь будет не очень велик — семья вполне может использовать самострахование. Создав необходимый денежный фонд для покрытия возможных убытков — она спокойно оставляет риск на себе.

Вместе с тем — есть ряд фатальных рисков, которые необходимо переносить на страховые компании. Это риск смерти, инвалидности и критических заболеваний.

К сожалению, для защиты от инвалидности приемлемого решения сейчас нет. От этого риска можно защититься лишь частично, либо оставить его на себе. Для защиты от критических заболеваний доступно решение от Best Doctors.

Что касается риска ухода из жизни по любой причине — то оптимальной защитой от этого риска будет страхование жизни в зарубежных компаниях.

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Жизнь непредсказуема - в любую секунду с каждым человеком может произойти всё, что угодно. Важно быть готовым к этому. Страховой полис от несчастного случая не поможет избежать неприятностей, но обеспечит финансовой защитой, если они произойдут.

Сроки страхования от несчастных случаев

Минимальный срок страхования в компании «Абсолют Страхование» составляет 6 месяцев, максимальный - 12 месяцами. Действие полиса может начинаться не раньше, чем через 5 дней с момента покупки. То есть нельзя сделать так, чтобы страховка начинала действовать сразу. Это делается для того, чтобы избежать мошеннических схем.

Иногда страховку покупают на короткий срок, например, для участия в соревнованиях или при поездке в другие страны мира.

После окончания срока действия старого полиса, можно оформить новую страховку.

Выплаты при возникновении страхового случая

Важно знать, что выплата зависит от типа страхового случая. Например, максимальную выплату можно получить только при наступлении смерти, полной потери зрения или при других тяжёлых последствиях.

Для получения выплаты нужно:

• сообщить страховщику о произошедшем;
• направить в страховую компанию подтверждающие документы;
• подождать рассмотрения заявления;
• получить выплату.

Где купить страховку от несчастного случая?

Существует два способа покупки: в офисе страховой компании или на её сайте. Первый способ предполагает поездку в ближайшее отделение страховщика. На это может потребоваться до нескольких часов. Второй способ проще - можно зайти на сайт страховой компании с компьютера или мобильного телефона, выбрать подходящий вариант, заполнить анкету и оплатить полис. Страховку направят на адрес электронной почты. Вся процедура займёт небольшое время.

Перед покупкой важно проверить наличие страховой компании в реестре Центрального банка России.

На что обратить внимание при выборе полиса страхования от несчастного случая?

Во-первых, на то, что вы страхуете. Если вы занимаетесь спортом, то важно включить эту опцию в свой страховой полис. Без неё вам могут отказать в выплате. Если вы часто получаете травмы, то застрахуйтесь от телесных повреждений.

Во-вторых, перед покупкой полиса прочитайте Правила страхования. Вы должны чётко понимать, за что платите деньги и что нужно делать при наступлении страхового случая.

В-третьих, обратите внимание на данные о застрахованном лице. Если вы ошибётесь на одну букву, то страховщик может отказать в выплате. Внимательно прочитайте полученный полис. Если есть ошибка - попросите её исправить. Это не потребует денег.

От чего зависит стоимость полиса?

От таких параметров:

• возраст;
• срок страхования (чем меньше, тем дешевле страховка);
• страховая сумма (это максимальная выплата при наступлении несчастного случая);
• занятия спортом или активностями;
• застрахованные риски (смерть, инвалидность, телесные повреждения - чем меньше рисков, тем дешевле страховка).

Какие документы нужны для оформления

Потребуется указать ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта, код подразделения, дату выдачи документа, место рождения, домашний адрес, дату начала действия полиса (напомним, она не может быть раньше, чем через пять дней), электронную почту и телефон.

Оплата страховки происходит с помощью банковской картыПолис придёт на указанный адрес электронной почты. Его можно распечатать или просто хранить в электронном виде.

Когда необходимо страхование от несчастных случаев?

Всегда. Никогда не знаешь, что и где может произойти. Важно быть к этому готовым. Страховка не спасёт вас от неприятности, но сможет защитить финансово от возникших проблем. Например, если по неосторожности сломать руку, то, возможно, придётся провести несколько месяцев дома. В течение этого времени вы можете потерять в зарплате. Тем, кто имеет страховку, компенсацию за ущерб заплатит страховая компания.

Лучше купить страховку и прожить год без происшествий, чем не покупать полис и рисковать каждый день.

Как оформить страховой полис?

Для покупки полиса от несчастных случаев перейдите в калькулятор расчёта компании «Абсолют Страхование». Выберите, кто будет застрахован: взрослый человек или ребёнок. Затем укажите срок страхования (от 6 до 12 месяцев), страховую сумму (это максимальная сумма выплаты). Если занимаетесь спортом или другими активностями (например, любите ходить в аквапарк), то укажите эти опции. Затем выберите риски, которые хотите застраховать. Нажмите кнопку «Продолжить».

На следующем шаге нужно внести данные о себе, адресе и контактах. Оплата полиса происходит с помощью банковской карты. Полис будет доставлен на адрес электронной почты.

В России активно развивается рынок страхования жизни. Если еще несколько лет назад, застраховать собственное благополучие можно было в отдельных компаниях, то теперь такая страховка окончательно и бесповоротно вошла в нашу жизнь.

Застрахованный человек – в зависимости от выбранной программы – может не переживать о собственном благополучии и будущем своих родных в случае чрезвычайного ситуации.

Но какой же страховке отдать предпочтение – застраховать себя от несчастного случая или от болезни? Прочитав наш материал, вы узнаете об основных различиях двух вышеназванных полисов.

К сожалению, ситуаций, которые могут привести к несчастным случаям повседневной жизни, действительно много. Именно поэтому данный вид страхования пользуется популярностью.

Оно покрывает расходы при трагическом стечении обстоятельств, если оно привело к утрате трудоспособности или даже смерти владельца полиса.

Основным правовым источником такого страхования является Федеральный закон «О страховании в РФ».

Что покрывает?

Дорожные происшествия, инциденты на работе и любые другие несчастные случаи. Важно помнить, что полис не распространяется на ситуации, виновником которых является застрахованное лицо (действует правило, знакомое держателям ОСАГО – виновнику ДТП компенсация, даже если он сам пострадал, не выплачивается), и на суицид.

На что может рассчитывать застрахованное лицо?

Сумма выплаты оговаривается на этапе заключения договора, она может быть любой в границах, с которыми работает та или иная компания.

В случае потери трудоспособности, страховка обеспечит:

• деньги на лечение;
• средства на жизнь, если нет возможности выходить на работу.

Если же результатом несчастного случая стала смерть, компенсацию получают родственники, указанные в полисе.

Именно поэтому зачастую страхуются кормильцы семей, выплата страховой станет незаменимой в случае чрезвычайной ситуации.

Особенности страхования от болезней

Болезнь – еще один риск, который может привести к утрате трудоспособности, инвалидности и даже смерти. Страховые компании предлагают застраховаться на случай наступления той или иной (или сразу нескольких) болезни.

Поскольку в РФ существует обязательное медицинское страхование, то основные медицинские расходы покрывает именно оно.

Примечательно, что после наступления страхового случая, страховщик потребует от застрахованного лица пройти медицинское освидетельствование – оно и станет подтверждением наличия того или иного заболевания.

Впрочем, не стоит забывать, что посетить врача придется и до заключения контракта – так страховщик сможет убедиться, что у гражданина/гражданки нет предрасположенности к заболеванию или первых стадий заболевания.

От каких заболеваний можно застраховаться?

Ныне страховщики предлагают полисы, что называется, на любой вкус. Список заболеваний, подлежащих страховке растет с каждым годом и регулярно пересматривается. Естественно, недомогание должно быть серьезным и нести в себе потенциально значительные последствия.

В наши дни перечень основных и самых востребованных полисов по здоровью выглядит так:

• инсульт;
• инфаркт и другие заболевания сердца;
• наступление слепоты;
• заражением ВИЧем и Спидом;
• возникновение почечной недостаточности;
• заболевания аорты;
• возникновение надобности трансплантации органов;
• рассеянный склероз;
• паралич;
• лечения коронарных артерий;
• проблемы с сердечным клапаном.

Страховые выплаты

С выплатами по страховке при наступлении заболевания не все так однозначно, страховые предлагают несколько возможных вариантов получения средств.

Среди них выплата всей суммы, выплата страховки по частям, выплата назначаемого пособия или суточного вознаграждения (только за период, когда человек был признан нетрудоспособным), а также выплата дополнительных пенсий на временной или постоянной основе с целью поддержания здоровья на должном уровне (в России встречается очень редко).

Напоминаем, что сумма и периодичность выплат оговаривается непосредственно при заключении договора. Страховая премия зависит от того, на какие выплаты при наступлении заболевания рассчитывает застрахованное лицо.

Когда не выплачивают?

Если страховой случай наступил, то страхователь обязан выполнить условия договора, верно? Однако бывают ситуации, когда надобность платить с компании снимается. Основанием для такого решения может стать нарушение договоренности.

Приведем несколько примеров:

1. Заболевание застрахованного лица наступило вследствие нарушения закона.
2. Застрахованное лицо самостоятельно нанесло себе увечье.
3. Застрахованное лицо умышленно нарушило требование врача.
4. Заболевание/травма наступило в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кто может получить полис?

С одной стороны договор страхования заключает компания, предоставляющая такие услуги, с другой — физическое или юридическое лицо.

Чаще всего за полисом обращаются отдельные граждане, однако не редки и случае масштабных договоренностей относительно всех сотрудников определенного предприятия. Или, например, футбольной команды, учеников и так далее.

Закон не накладывает конкретных ограничений на страховку относительно личности желающего приобрести полис. Но юридическая практика позволяет страховым компаниям отказывать некоторых людям в страховке, если полис признается слишком рискованным.

Программы

Вы решились оформить полис, и предстоит выбрать одну из программ страхования.

Отметим, что заявитель на полис имеет возможность застраховать себя, близких ему людей, выбрать категорию лишь профессиональных болезней или (актуально для кредиторов) оформить страховку на своих заемщиков, чтобы не остаться без средств, если те не смогут выплачивать кредит по болезни.

• Страхование сотрудников

Еще одна особенная программа, которая несет в себе выгоды и для работодателя. Застрахованный работник получит все необходимые компенсации, если именно предприятие признают виновным в возникновении заболевания.

• Страхование заемщика

Имеет еще один несомненный плюс — при наступлении заболевания обязанности по выплате долга не обременяют родственников.

Сходства и различия

Мы рассказали об основных особенностях каждого вида страхования в Российской Федерации и отметили, в каких ситуациях полис может оказаться полезным.

Предлагаем в качестве своеобразного резюме сводную таблицу, где отмечены основные различия страхования от несчастных случаев и страхования по наступлению болезни. Будьте здоровы!

Вконтакте